中(zhōng)國銀監會關于銀行業風險防控工(gōng)作的指導意見

發布日期：2017-06-14      點擊量：3354

銀監發〔2017〕6号 各銀監局，機關各部門，各政策性銀行、大(dà)型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外(wài)資(zī)銀行，金融資(zī)産管理公司，其他會管金融機構： 為貫徹落實中(zhōng)央經濟工(gōng)作會議“把防控金融風險放(fàng)到更加重要的位置”總體(tǐ)要求，銀行業應堅持底線思維、分(fēn)類施策、穩妥推進、标本兼治，切實防範化解突出風險，嚴守不發生(shēng)系統性風險底線。現就銀行業風險防控工(gōng)作提出以下(xià)指導意見。 一(yī)、加強信用風險管控，維護資(zī)産質量總體(tǐ)穩定 （一(yī)）摸清風險底數。銀行業金融機構要嚴格落實信貸及類信貸資(zī)産的分(fēn)類标準和操作流程，真實、準确和動态地反映資(zī)産風險狀況；建立健全信用風險預警體(tǐ)系，密切監測分(fēn)析重點領域信用風險的生(shēng)成和遷徙變化情況，定期開(kāi)展信用風險壓力測試。各級監管機構要重點關注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外(wài)資(zī)産增長過快的銀行業金融機構，重點治理資(zī)産風險分(fēn)類不準确、通過各種手段隐匿或轉移不良貸款的行為。 （二）嚴控增量風險。銀行業金融機構要加強統一(yī)授信、統一(yī)管理，嚴格不同層級的審批權限；加強授信風險審查，有效甄别高風險客戶，防範多頭授信、過度授信、給“僵屍企業”授信、給“空殼企業”授信、财務欺詐等風險。各級監管機構要重點治理放(fàng)松授信條件、放(fàng)松風險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄内銀行業金融機構新發生(shēng)的大(dà)額不良貸款暴露，要及時進行跟蹤調查。 （三）處置存量風險。銀行業金融機構要綜合運用重組、轉讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資(zī)産，通過追加擔保、債務重組、資(zī)産置換等措施緩釋潛在風險；通過解包還原、置換擔保、救助核心企業、聯合授信管理等方式，妥善化解擔保圈風險；利用債權人委員(yuán)會機制，按照“一(yī)企一(yī)策”原則制定風險處置計劃；加強債權維護，切實遏制逃廢債行為。 （四）提升風險緩釋能力。銀行業金融機構要加強資(zī)産質量遷徙趨勢分(fēn)析，增加利潤留存，及時足額計提資(zī)産減值準備，增強風險緩釋能力。各級監管機構要對銀行業金融機構采取風險緩釋措施有效性進行跟蹤評估，對風險抵補能力不足的機構，應督促其限期整改；要引導銀行業金融機構通過上市融資(zī)、增資(zī)擴股、發行新型資(zī)本工(gōng)具等措施，提高損失吸收能力。 二、完善流動性風險治理體(tǐ)系，提升流動性風險管控能力 （五）加強風險監測。銀行業金融機構要完善流動性風險治理架構，将同業業務、投資(zī)業務、托管業務、理财業務等納入流動性風險監測範圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分(fēn)支機構、币種和業務領域的關注強度，采取有效措施降低對同業存單等同業融資(zī)的依賴度。 （六）加強重點機構管控。各級監管機構要鎖定資(zī)金來源與運用明顯錯配、批發性融資(zī)占比高的銀行業金融機構，實行“一(yī)對一(yī)”貼身盯防。督促同業存單增速較快、同業存單占同業負債比例較高的銀行，合理控制同業存單等同業融資(zī)規模。 （七）創新風險防控手段。探索試點城商(shāng)行、農商(shāng)行流動性互助機制，發揮好信托業保障基金作用，構築中(zhōng)小(xiǎo)銀行業金融機構流動性安全網。 （八）提升應急管理能力。銀行業金融機構要加強負債穩定性管理，确保負債總量适度、來源穩定、結構多元、期限匹配；完善流動性風險應對預案，定期開(kāi)展流動性風險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工(gōng)具，滿足流動性需求。 三、加強債券投資(zī)業務管理，密切關注債券市場波動 （九）健全債券交易内控制度。銀行業金融機構要建立貫穿債券交易各環節、覆蓋全流程的内控體(tǐ)系，加強債券交易的合規性審查和風險控制。堅持“穿透管理”和“實質重于形式”的原則，将債券投資(zī)納入統一(yī)授信。 （十）強化業務集中(zhōng)管理。銀行業金融機構應将直接債券投資(zī)以及通過特殊目的載體(tǐ)（SPV）、表外(wài)理财等方式開(kāi)展的債券投資(zī)納入統一(yī)監測範圍，全面掌握資(zī)金真實投向和底層債券資(zī)産的基本信息、風險狀況、交易變動等情況，實現準入集中(zhōng)、數據集中(zhōng)和退出集中(zhōng)管理。 （十一(yī)）嚴格控制投資(zī)杠杆。銀行業金融機構要審慎開(kāi)展委外(wài)投資(zī)業務，嚴格委外(wài)機構審查和名單管理，明确委外(wài)投資(zī)限額、單一(yī)受托人受托資(zī)産比例等要求，規範開(kāi)展債券回購和質押融資(zī)，嚴格控制交易杠杆比率，不得違規放(fàng)大(dà)投資(zī)杠杆。 （十二）加強風險監測防控。銀行業金融機構要嚴格債券信用評級準入标準，做好債券投資(zī)久期管理。高度關注債券集中(zhōng)到期的企業、出現債券違約的企業，防控債券違約風險向信貸業務傳導。各級監管機構要督促風險管理能力薄弱、債券投資(zī)占比高的銀行合理控制持債餘額。 四、整治同業業務，加強交叉金融業務管控 （十三）控制業務增量。銀行業金融機構要完善同業業務内部管理架構，确保業務複雜(zá)程度與風險管理能力相匹配，審慎開(kāi)展交叉金融業務。同業業務應由銀行業金融機構總部統一(yī)管理、集中(zhōng)審批。制定統一(yī)的合作機構名單、産品投資(zī)目錄，嚴禁與不在名單範圍内的機構開(kāi)展合作，嚴禁開(kāi)展投資(zī)目錄之外(wài)的業務。 （十四）做實穿透管理。銀行業金融機構要建立交叉金融業務監測台賬，準确掌握業務規模、業務品種、基礎資(zī)産性質、風險狀況、資(zī)本和撥備等相關信息。新開(kāi)展的同業投資(zī)業務不得進行多層嵌套，要根據基礎資(zī)産性質，準确計量風險，足額計提資(zī)本和撥備。 （十五）消化存量風險。銀行業金融機構應全面排查存量同業業務，對多層架構、複雜(zá)程度高的業務要制定整改計劃。對風險高的同業投資(zī)業務，要制定應對策略和退出時間表。 （十六）嚴查違規行為。各級監管機構要重點檢查同業業務多層嵌套、特定目的載體(tǐ)投資(zī)未嚴格穿透至基礎資(zī)産、未将最終債務人納入統一(yī)授信和集中(zhōng)度風險管控、資(zī)本撥備計提不足等問題。 五、規範銀行理财和代銷業務，加強金融消費(fèi)者保護 （十七）加強銀行理财業務風險管控。銀行業金融機構應當确保每隻理财産品與所投資(zī)資(zī)産相對應，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開(kāi)展滾動發售、混合運作、期限錯配、分(fēn)離(lí)定價的資(zī)金池理财業務；确保自營業務與代客業務相分(fēn)離(lí)；不得在理财産品之間、理财産品客戶之間或理财産品客戶與其他主體(tǐ)之間進行利益輸送。 （十八）規範銀行理财産品設計。銀行業金融機構應當按照“簡單、透明、可控”的原則設計和運作理财産品，在資(zī)金來源、運用、杠杆率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監管要求；嚴控嵌套投資(zī)，強化穿透管理，切實履行自身投資(zī)管理職責，不得簡單将理财業務作為各類資(zī)管産品的資(zī)金募集通道；嚴格控制杠杆，防範資(zī)金在金融體(tǐ)系内自我(wǒ)(wǒ)循環，不得使用自有資(zī)金購買本行發行的理财産品。 （十九）加強金融消費(fèi)者保護。銀行業金融機構應當按照風險匹配原則，嚴格區分(fēn)公募與私募、批發與零售、自營與代客等不同産品類型，充分(fēn)披露産品信息和揭示風險，将投資(zī)者分(fēn)層管理落到實處。隻有面向高資(zī)産淨值、私人銀行和機構客戶發行的銀行理财産品，可投資(zī)于境内二級市場股票(piào)、未上市企業股權等權益類資(zī)産。理财産品宣傳及銷售人員(yuán)産品營銷推介時，應真實、全面介紹産品的性質和特征，明确告知(zhī)是本機構産品還是其他機構産品、是保本産品還是非保本産品、是有固定收益的産品還是沒有固定收益的産品。不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理财産品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎上的“買者自負”，切實保護投資(zī)者合法權益。 （二十）審慎開(kāi)展代銷業務。銀行業金融機構應當對代銷業務實施嚴格謹慎管理。根據自身風險管理能力、合作機構風險評估情況、代銷産品風險等級，合理确定代銷業務品種和限額；銀行業金融機構總部應對代銷業務實行集中(zhōng)統一(yī)管理，對合作機構實行名單制管理，對拟代銷産品應開(kāi)展盡職調查，不得僅依據合作機構的産品審批資(zī)料作為産品審批依據；銀行業金融機構應明示代銷産品的代銷屬性，不得将代銷産品與存款或自身發行的理财産品混淆銷售。 六、堅持分(fēn)類調控、因城施策，防範房地産領域風險 （二十一(yī)）分(fēn)類實施房地産信貸調控。認真落實中(zhōng)央經濟工(gōng)作會議精神，明确住房居住屬性。堅持分(fēn)類調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地産泡沫，建立促進房地産健康發展的長效機制。 （二十二）強化房地産風險管控。銀行業金融機構要建立全口徑房地産風險監測機制。将房地産企業貸款、個人按揭貸款、以房地産為抵押的貸款、房地産企業債券，以及其他形式的房地産融資(zī)納入監測範圍，定期開(kāi)展房地産壓力測試。加強房地産業務合規性管理，嚴禁資(zī)金違規流入房地産領域。各級監管機構要重點關注房地産融資(zī)占比高、貸款質量波動大(dà)的銀行業金融機構，以及房地産信托業務增量較大(dà)、占比較高的信托公司。 （二十三）加強房地産押品管理。銀行業金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地産押品動态監測機制，及時發布内部預警信息，采取有效應對措施。 七、加強地方政府債務風險管控，切實防範地方政府債務風險 （二十四）嚴格落實《預算法》。銀行業金融機構要認真落實《預算法》和《國務院關于加強地方政府性債務管理的意見》（國發〔2014〕43号）要求，不得違規新增地方政府融資(zī)平台貸款，嚴禁接受地方政府擔保兜底。 （二十五）規範新型業務模式。銀行業金融機構要依法合規開(kāi)展專項建設基金、政府與社會資(zī)本合作、政府購買服務等新型業務模式，明确各方權利義務關系，不得通過各種方式異化形成違規政府性債務。 （二十六）強化融資(zī)平台風險管控。各級監管機構要會同有關部門強化地方政府債務全口徑監測，指導銀行業金融機構配合推進融資(zī)平台轉型，明晰債權債務關系，防範債權懸空風險。銀行業金融機構要緊盯列入預警範圍的潛在高風險地區，推動制定中(zhōng)長期債務風險化解規劃，有效應對局部風險。 八、穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展 （二十七）持續推進網絡借貸平台（P2P）風險專項整治。嚴格執行《網絡借貸信息中(zhōng)介機構業務活動管理暫行辦法》和備案登記、資(zī)金存管等配套制度，按照專項整治工(gōng)作實施方案要求，穩妥推進分(fēn)類處置工(gōng)作，督促網絡借貸信息中(zhōng)介機構加強整改，适時采取關、停、并、轉等措施。 （二十八）重點做好校園網貸的清理整頓工(gōng)作。網絡借貸信息中(zhōng)介機構不得将不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大(dà)學生(shēng)提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放(fàng)高利貸。 （二十九）做好“現金貸”業務活動的清理整頓工(gōng)作。網絡借貸信息中(zhōng)介機構應依法合規開(kāi)展業務，确保出借人資(zī)金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放(fàng)貸及暴力催收。 九、加強外(wài)部沖擊風險監測，防止民間金融風險向銀行業傳遞 （三十）防範跨境業務風險。銀行業金融機構要嚴格遵守外(wài)彙管理相關政策，加強跨境資(zī)金流動監測預警。提高跨境并表風險管理能力，加快健全環境與社會風險管理體(tǐ)系，确保國别風險準備金計提充足。加強境外(wài)合規管理，及時排查反洗錢和重點領域合規風險。提高銀行及其客戶科學分(fēn)析外(wài)彙收支、币種結構、彙率波動走勢和規律的能力，避免簡單跟風變動可能帶來的風險和損失。 （三十一(yī)）防範社會金融風險。各級監管機構應配合地方金融監管部門規範融資(zī)擔保和小(xiǎo)貸公司行業。落實國務院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業金融機構開(kāi)展專項排查，不得為違規交易所提供開(kāi)戶、托管、資(zī)金劃轉、代理買賣、支付清算、投資(zī)咨詢等服務。 （三十二）嚴處非法集資(zī)風險。各級監管機構要加大(dà)對未經批準設立銀行業金融機構的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公衆存款、違法發放(fàng)貸款的行為。銀行業金融機構嚴禁為非法集資(zī)提供任何金融服務，嚴禁内部員(yuán)工(gōng)違規參與各類集資(zī)活動，積極協助相關部門加強賬戶、信息監測，及時發現和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資(zī)。 十、維護銀行業經營穩定，防止出現重大(dà)案件和群體(tǐ)事件 （三十三）加強案件風險防控。銀行業金融機構要加強員(yuán)工(gōng)管理，有效防範内外(wài)勾結、利益輸送等案件；加強重點環節管理，對授權卡、業務印章、空白(bái)憑證等物(wù)品管理全流程控制有效性進行評估；落實票(piào)據業務相關規定，規範業務操作，嚴禁與非法票(piào)據中(zhōng)介等機構開(kāi)展業務合作；加大(dà)案件查處問責力度，切實做到發現一(yī)起、處理一(yī)起，做到“一(yī)案三問”“上追兩級”，遏制案件多發頻(pín)發态勢；強化安全管理，加強安全防範設施建設，及時消除各類安全隐患。 （三十四）加強信息科技風險防控。銀行業金融機構要全面強化網絡信息安全管理，提高身份認證機制安全性；加大(dà)對新興電(diàn)子渠道風險的管理力度，完善災備體(tǐ)系，制定完善應對預案；完善外(wài)包管理體(tǐ)系，降低外(wài)包風險，不得将信息科技管理責任外(wài)包。對發生(shēng)嚴重信息科技風險事件的銀行業金融機構，各級監管機構要及時采取必要的強制性監管措施。 （三十五）加強預期管理。銀行業金融機構要主動發聲，強化主動服務意識和溝通意識，提高信息披露頻(pín)率和透明度。正确引導各方預期，提升各界對銀行業的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關注可能導緻聲譽風險的各類隐患，提前準備應對預案，提升應對能力。 各級監管機構、各銀行業金融機構要穩妥有序開(kāi)展風險防控工(gōng)作，把握好節奏平衡，防止在化解風險過程中(zhōng)産生(shēng)新的風險。各銀行業金融機構要履行風險防控主體(tǐ)責任，實行“一(yī)把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，細化責任分(fēn)工(gōng)，層層壓實責任，把責任落實到具體(tǐ)的機構、部門和人員(yuán)，對于重大(dà)違規和案件風險，要一(yī)查到底，對相關機構、違規人員(yuán)和領導人員(yuán)嚴格問責。各級監管機構要做到守土有責，及時開(kāi)展工(gōng)作督查，對自查整改不到位、存在違法違規問題的機構，要嚴肅問責。 各法人銀行業金融機構應分(fēn)别于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監管機構報告本機構上半年和全年相關工(gōng)作進展。各銀監局應分(fēn)别于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監會報告上半年和全年轄内銀行業風險防控及督查工(gōng)作情況。